本文最后更新于 2024年7月26日。
背景
大多数普通人都需要贷款买房，我也不例外。
但是贷款也有一些限制。
贷款分为商业贷款，公积金贷款和组合贷款。
公积金贷款利率低，一般优先使用公积金贷款。同时公积金贷款限制相对较多。
我想找一个支持组合贷款并且提前还款没有违约金或者违约金低的银行。
不过网上没有准确信息，即使官网也没有明确的说明，因为各地区网点的要求可能不同。
我查看了几个银行的贷款合同，这一部分有约定，但是具体内容是空的，也就是在签订的时候约定。
下面是我实际核实确认或者从网上找的信息，仅供参考。
贷款类型
商业贷款
商业贷款限制相对较少，基本可以贷30年。
公积金贷款
市属公积金一般最高贷款额度为120万。受多个条件影响，对年轻人影响最大的是缴存公积金年限。缴存n年，能贷款nx10万。不足一年的按一年计算。
不在改造名单地老旧小区公积金贷款受限，公积金贷款年限是47减去房龄。只要在名单里就行，即便暂时还没有改造。改造之后的可以用67减去房龄。
组合贷款
想使用公积金贷款享受低利率，但是额度又不够，就需要使用组合贷款了。目前知道的支持组合贷款的银行有。
中国银行
客服热线：95566
以下是相关说明
https://www.bankofchina.com/pbservice/pb2/200806/t20080625_717.html
**产品名称**
个人二手住房贷款
**产品说明**
个人二手住房贷款是指贷款人用自有资金向借款人发放的用于在二级市场购买住房的商业性贷款。
一、贷款条件
申请个人二手住房贷款的借款人须具备下列条件：
1、所购房屋具备进入房地产二级市场交易条件，产权明晰，买卖双方签署合法有效的房屋买卖合同或协议；
2、支付符合相关监管规定要求的首期购房款且在贷款人处开立结算账户；
3、同意将所购二手住房抵押给银行作为偿还贷款本息的担保或提供其他符合法律法规、经贷款人认可的有效担保；
4、贷款人规定的其他条件。
二、贷款期限
个人二手住房贷款期限最长不超过30年，且房龄加贷款年限之和最长不超过30年。
三、贷款利率
按人民银行的相关规定执行。
四、贷款限额
个人二手住房贷款的最高限额不超过所购住房评估价值或二手住房交易价格的70%（两项选其中较低一项）。若相关监管规定对个人二手住房贷款限额有所变化，则从其规定。
五、贷款申请
申请个人二手住房贷款需提供的材料：
1、个人二手住房贷款申请；
2、具有法律效力的身份证明材料；
3、贷款人认可的经济收入证明；
4、借款人（购房者）与房屋出售人签订的《房屋买卖合同》；
5、贷款人要求提供的其它资料。
六、贷款的担保
个人二手住房贷款的担保方式一般采用抵押担保、质押或经中国银行认可的担保方式。
七、贷款偿还
偿还贷款本息的方式主要有一次性还本付息法、等额本息还款法、等额本金还款法等。
如果您在借款合同生效后有足够的资金来源，经中国银行同意后可以提前部分或全部还款。
八、贷款重整
如果您不能按原计划支付贷款本息，可提前向贷款人提出贷款重整，即调整贷款期限和每期还款额。贷款重整申请经审批之后，您将按照新的还款计划还本付息。
**适用对象**
具有完全民事行为能力的自然人。
**办理流程**
请您接洽中行相关网点。
**温馨提示**
办理贷款业务所需资料较多，如有更多疑问，可向当地挂有“理想之家”品牌标识的中国银行网点进行咨询或者拨打95566。
农业银行
客服热线：95599
https://www.abchina.com/cn/PersonalServices/Loans/HomeLoans/201407/t20140708_790133.htm
个人二手住房贷款
# 借款人需具备什么条件？
1、具有完全民事行为能力和合法有效的身份证件；
2、具有偿还贷款本息的能力；
3、信用状况良好；
4、已签订合法有效的房屋买卖合同，且所购房屋用途为住宅；
5、有不低于最低规定比例的首付款证明；
6、原则上以所购住房设定抵押担保；
7、农业银行规定的其他条件。
# 贷款期限、利率和额度是多少？
1、贷款期限最长不超过30年；
2、对于贷款购买普通自住房的居民家庭，首套住房商业性个人住房贷款利率不低于相应期限贷款市场报价利率（LPR）减20个基点，二套住房商业性个人住房贷款利率不低于相应期限贷款市场报价利率（LPR）加60个基点；
3、贷款最高额度不超过所购住房全部价款或评估价值（以低者为准）的80%，具体按照当地差别化住房信贷政策有关规定执行。
# 如何办理个人住房二手楼贷款？
借款人申请，提供相关资料→银行审批通过后，与借款人签订借款合同→办理担保手续→银行发放贷款→借款人按期归还贷款
# 借款人需提供什么资料？
1、借款人和共有人的具有法律效力的有效身份证件、户口本、婚姻状况证明的原件和复印件；
2、银行认可的收入证明；
3、具有法律效力的商品房买卖合同或协议或其他有效文件原件；
4、购房首付款证明；
5、所购房产原《房屋所有权证》等合法产权证明；
6、农业银行要求提供的其他资料。
# 还款方式有哪些？
等额本息法和等额本金法。
### 注：具体开办的业务种类及办理程序、办理条件等以中国农业银行当地分行有关规定为准。
工商银行
客服热线：95588
https://www.bj.icbc.com.cn/beijing/column/1438058386850988155.html
建设银行
客服热线：95533
https://www.ccb.com/cn/personal/credit/comloan.html
https://www2.ccb.com/chn/home/personal/grdk/grzfdkyw/gjjgrzfdk/index.shtml
**产品简介**
公积金个人住房贷款业务是指建设银行接受各地公积金管理中心委托，利用委托人提供的住房资金，根据委托协议向购买、建造、大修房屋的职工发放的个人住房贷款。
**基本规定**
1.办理条件：
借款人必须符合住房公积金管理部门有关住房公积金贷款的规定。应具备的基本条件为：
（1）按时足额缴存住房公积金；
（2）有稳定的经济收入，信用良好，有偿还贷款本息的能力；
（3）有合法有效的购买、大修住房的合同、协议以及贷款行要求提供的其他证明文件；
（4）有当地住房公积金管理部门规定的最低额度以上的自筹资金，并保证用于支付所购（大修）住房的首付款；
（5）有符合要求的资产进行抵押或质押，或（和）有足够代偿能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人；
（6）符合当地住房公积金管理部门规定的其他借款条件。
2.贷款额度：
最高额度按照当地住房公积金管理部门的有关规定执行。
3.贷款期限：
在中国人民银行规定的最长贷款期限内由当地住房公积金管理部门根据借款人的实际情况确定贷款期限。
4.贷款利率：
按照中国人民银行规定的个人住房公积金贷款利率执行。
5.还款方式：
借款期限在1年（含1年）以内的，采用到期一次还本付息方法，借款期限在1年以上的，采用等额本息还款法、等额本金还款法和当地住房公积金管理部门认可的其他还款方式。
**办理流程**
1.提出申请。借款申请人提出书面借款申请，并提交有关资料，由建设银行负责受理后交住房公积金管理部门或直接向住房公积金管理部门申请。
2.签订合同。借款申请经住房公积金管理部门审批通过后，由建设银行与借款人签订借款合同和担保合同。选用委托扣款方式的借款人须在建设银行开立龙卡或储蓄账户。
3.抵押登记和保险。按照借款合同约定和住房公积金管理部门要求，建设银行办理房屋抵押登记、合同公证及住房保险等手续。
4.支用款项。建设银行按借款合同约定，为借款人开立贷款账户，并将贷款资金划入售房人售房款专用账户或其他指定账户内。
5.按期还款。借款人按借款合同约定的还款计划和还款方式，委托建设银行分期扣款或到建设银行柜面，按期归还公积金贷款本息。
6.合同变更。合同执行期间，借款人可向建设银行或住房资金管理部门提出变更借款期限、还款方式、提前还款等申请，经审核同意后，建设银行为借款人办理合同变更手续。
7.贷款结清。建设银行为借款人出具“贷款结清证明”，借款人取回抵押登记证明等文件，到原抵押登记部门办理抵押登记注销等手续。
**（以上内容仅作参考，客户申请办理以上产品和服务，以中国建设银行当地分行有关规定为准。为节约您的时间，请在办理相关手续前，详细咨询当地建设银行或95533。）**
交通银行
客服热线：95559
https://www.bankcomm.com/BankCommSite/shtml/jyjr/cn/7226/7244/7245/8184/list.shtml?channelId=7158
# 业务简介
交通银行理解您对生活充满期待、不断努力实现多彩梦想。
交通银行【圆梦贷】特别为您提供种类丰富、自由灵活的多样化个人贷款产品与服务，助您优化个人财务规划、尽早享受精彩每一刻。
专为购买二手住房（包括与住房配套的家用车库、车位）的客户度身定制
——贷款成数高、贷款期限长、审批放贷快，助您实现筑家梦想。
# 业务特色
1、贷款申请简便快捷
2、贷款进度随时查询
3、资金监管交易安全
4、量身定制还款方案
5、还款提醒服务周到
6、配套消费贷款服务
# 服务对象
您只需信用良好、收入稳定，且贷款用于购买二手住房。
# 申办条件
您只需准备好以下基本文件或资料：
1、身份证明、婚姻证明(如居民身份证、户口簿，结婚证、单身证明或声明等) ；
2、贷款用途证明（如商品房买卖合同、首付款证明等）；
3、收入证明材料（如收入证明、工资单、税单等）；
4、其他相关资料。
# 办理流程
1、向交通银行提交申请
2、高效审批流程，获知结果
3、审批通过，落实担保
4、贷款获发，完成购房
# 温馨提示
1、多种还款方式供您选择
（1）包括等额本息、等额本金、分阶段还款。
（2）贷款期限在1年（含）以内的还可选择一次利随本清、一次还本分次付息。
2、个性还款方案为您定制
根据实际需要，并结合财务状况、信用记录等情况，交通银行与您共同协商适合您的还款方案。
3、提供二手房交易配套服务
提供赎楼贷款、存量房交易资金托管服务，全面满足您二手房交易需求。
注：产品的最终解释权利归交通银行所有。部分产品在不同地区会有不同的条件细节，详情请到当地交通银行网点查询。
北京农商银行
客服热线：96198
https://www.bjrcb.com/pc/cn/geren/grdk/grzfgjjzhdk/20220822/7184438.shtml
个人住房公积金组合贷款
业务简介：
个人住房公积金组合贷款业务是指本行受北京住房公积金管理中心委托向借款人发放的用于其购买个人自住住房的个人住房公积金委托贷款和本行向同一借款人发放的用于其购买同一套个人自住住房的商业贷款的贷款组合。
产品特点：
1. 个人住房公积金组合贷款的贷款期限最长不超过30年，借款人年龄加贷款期限之和最长不超过65年。
2. 提前还款不收违约金。
3. 组合贷款中公积金贷款部分采取自由还款方式；商业贷款部分采用本行个人住房贷款认可的还款方式。
4. 贷后服务优，我行网点遍布北京城乡，可为您提供优质结算服务。
5. 余额不足、系统扣款第一时间发送短信提醒，为您解决后顾之忧。
借款人条件：
1. 具有完全民事行为能力，年龄在18周岁（含）至65周岁（含）之间的自然人。
2. 具有合法有效的身份证明及婚姻状况证明。
3. 具有稳定的收入来源和按时足额偿还组合贷款本息的能力。
4. 具有良好的信用记录和还款意愿。
5. 购买一手房的具有所购住房的《北京市商品房预售合同》或《北京市商品房现房买卖合同》，购买二手房的具有所购住房的《北京市存量房买卖合同》。
6. 具有支付所购房屋首付款的能力。
7. 在本行开立I类个人结算账户。
8. 能够提供本行和中心认可的合法、有效的担保。
9. 有配偶的，需夫妻双方共同申请且借款人夫妻名下均无尚未还清的住房公积金个人住房贷款（含政策性贴息贷款）。
10. 借款人不属于失信被执行人。
11. 符合本行和中心规定的其他条件。
业务流程：
1. 申请：借款人向我行各支行提交申请材料。
2. 审贷：我行按程序进行贷款调查、审批，并将审批结果反馈借款人。
3. 签约：贷款获批后，借款人签订《个人按揭贷款借款合同》及《北京住房公积金管理中心住房公积金个人住房贷款借款合同》，二手房贷款借款人须配合办理抵押登记手续。
4. 放贷：落实审批条件后，我行将贷款发放至售房人账户内。
5. 还款：借款人应于约定还款日前，存入当期还款额，我行将在指定还款日扣款。
[网站导航](https://www.bjrcb.com/pc/cn/index/c130198/list.shtml)
一些评论(可能有新变化)
**建行不收违约金、APP还贷受好评**
对于不收违约金的建设银行，不少网友纷纷留言给予好评。“我是建行的（客户），没收（违约金），而且有无数次大额还款的机会”，“建行APP上就可以还，轻轻松松很方便”网友评论道。
不过，也有建行用户表示，建行APP提前还款申请渠道已经关闭。记者对此查证，目前建设银行依然可以通过手机银行来操作提前还贷，也可以进入微信小程序或者APP等，选择“提前还本申请”菜单,申请归还部分本金或提前结清。
还有一些银行不收取违约金受到网友肯定，“民生银行不收违约金。我一周前申请提前还贷70万，昨天已经扣款了。给民生赞一个”，“农商行6月后可随时还贷，没有违约金”，“厦门农行没有违约金”，“徽商银行提前还贷不收取违约金”...
提示
以上信息可能随时间变化，需要向银行网点核实确认最新情况。